Harvard Business Review<\/i>, por Shelle Santana: \u00bfEst\u00e1n los Estados Unidos por Convertise en una Sociedad sin Dinero en Efectivo?<\/p>\n
A medida que los pagos digitales se extienden desde las cafeter\u00edas costeras hasta los restaurantes rurales, los propietarios de negocios, los legisladores y los consumidores de todo Estados Unidos se hacen esta pregunta. Y dependiendo de d\u00f3nde viva, el concepto de \u00absin dinero en efectivo\u00bb es un debate acalorado, la ola del futuro, o un t\u00e9rmino del que nunca ha o\u00eddo hablar. Cuando el debate existe, pone de relieve la creciente tensi\u00f3n entre un panorama de pagos de los consumidores en evoluci\u00f3n, el deseo de aumentar la eficiencia de las empresas y la creciente preocupaci\u00f3n de que los consumidores no bancarizados o subbancarios puedan quedar marginados en una econom\u00eda sin dinero en efectivo.<\/p>\n
El aumento de los pagos digitales, que incluye las tarjetas de d\u00e9bito y cr\u00e9dito tradicionales, as\u00ed como los pagos m\u00f3viles, ha contribuido a un cambio constante en las pr\u00e1cticas de pago entre los consumidores. Seg\u00fan la FDIC, el efectivo representaba s\u00f3lo el 30% de todos los pagos en 2017. Adem\u00e1s, el 68,7% de los hogares de EE.UU. ten\u00edan una tarjeta de cr\u00e9dito en 2017 frente al 63,8% en 2015. Los due\u00f1os de negocios que reconocen esta tendencia est\u00e1n respondiendo en consecuencia, con algunos optando por ir completamente sin dinero en efectivo en un esfuerzo por aumentar la eficiencia operativa, reducir los tiempos de espera para los clientes y crear un ambiente de trabajo m\u00e1s seguro al mitigar el riesgo de robo. Quiz\u00e1s el ejemplo m\u00e1s destacado de un negocio sin dinero en efectivo son las tiendas Amazon Go, que utilizan tecnolog\u00eda de visi\u00f3n artificial en lugar de cajeros para registrar lo que los clientes seleccionan y luego cargan autom\u00e1ticamente a su tarjeta.<\/p>\n
Pero, \u00bfsignifica esto que estamos al borde de una revoluci\u00f3n sin dinero? Para responder a esta pregunta, colabor\u00e9 con Square, la empresa de pagos y servicios financieros. Juntos analizamos millones de transacciones de pago de su base de datos para determinar cu\u00e1n cerca o lejos est\u00e1 Estados Unidos de convertirse en una sociedad verdaderamente sin dinero en efectivo.<\/p>\n
Nuestros hallazgos sugieren que la tendencia de la falta de efectivo es clara pero matizada, y resalta algunos factores que los vendedores deben considerar cuando contemplan la posibilidad de renunciar a los pagos en efectivo.<\/p>\n
Primero, nuestro an\u00e1lisis muestra que m\u00e1s consumidores est\u00e1n usando sus tarjetas de cr\u00e9dito y d\u00e9bito para compras m\u00e1s peque\u00f1as. En los \u00faltimos cuatro a\u00f1os, el uso de efectivo para transacciones por debajo de $20 ha bajado del 46% al 37%. Espec\u00edficamente, en 2015, la mitad de los consumidores de Square usaron su tarjeta para una transacci\u00f3n de $8, como un s\u00e1ndwich. S\u00f3lo cuatro a\u00f1os despu\u00e9s, en 2019, el tama\u00f1o de la transacci\u00f3n se ha reducido casi a la mitad. Ahora el 50% de los consumidores usan su tarjeta por tan s\u00f3lo $4.50, como un caf\u00e9 con leche.<\/p>\n
Este cambio de comportamiento puede atribuirse en parte a la comercializaci\u00f3n de las compa\u00f1\u00edas de tarjetas de cr\u00e9dito, cuyo objetivo es aumentar el uso de las tarjetas para las compras peque\u00f1as del d\u00eda a d\u00eda. Sol\u00eda ser que las tarjetas de cr\u00e9dito eran estrictamente para compras grandes, especiales o de emergencia. Esa mentalidad ya no existe, por lo que la gente se siente cada vez m\u00e1s c\u00f3moda usando sus tarjetas de cr\u00e9dito para transacciones m\u00e1s peque\u00f1as en lugares como farmacias, cafeter\u00edas y tiendas de delicatessen.<\/p>\n
En segundo lugar, esta tendencia no se limita a las grandes \u00e1reas metropolitanas costeras. Fuera de los 25 principales mercados metropolitanos, la cantidad de transacciones en las que los consumidores prefieren sus tarjetas a dinero en efectivo cay\u00f3 de $8 a $5.50 en los \u00faltimos cuatro a\u00f1os. Dentro de los 25 principales mercados metropolitanos, el declive no es tan pronunciado; la cantidad de transacciones en las que los consumidores usaron sus tarjetas s\u00f3lo baj\u00f3 de $5 a $4 durante esos cuatro a\u00f1os. A medida que la penetraci\u00f3n de los tel\u00e9fonos inteligentes y los pagos digitales se ampl\u00eden, tambi\u00e9n lo har\u00e1n las capacidades sin dinero en efectivo.<\/p>\n
En tercer lugar, para algunos propietarios de negocios, un modelo de negocio sin efectivo es una opci\u00f3n estrat\u00e9gica que proporciona beneficios claros. Aunque gran parte de la narrativa actual sobre una sociedad sin dinero en efectivo se centra en el lado negativo, existen ventajas tanto para los propietarios de negocios como para los consumidores. La clave es entender las preferencias de pago de los clientes.<\/p>\n
Por ejemplo, Travas Clifton, propietario de ModCup Coffee y vendedor de Square, ha visto los beneficios de no tener dinero en efectivo de primera mano en sus tres caf\u00e9s de Nueva Jersey. Cuando se enter\u00f3 de que el 81% de las transacciones en todos los lugares se hac\u00edan con tarjetas de cr\u00e9dito o d\u00e9bito, decidi\u00f3 que el 19% restante de las transacciones en efectivo val\u00eda la pena arriesgarse para ganar m\u00e1s tiempo con su familia y su negocio. \u00abUna hora y media [lejos de mi tienda para depositar dinero en efectivo] a las 9 de la ma\u00f1ana en el negocio del caf\u00e9 es un tiempo valioso para los negocios. Eso significa que podr\u00eda estar en uno de mis bares de caf\u00e9 expreso sirviendo caf\u00e9 a la gente. En vez de eso, tengo que contratar a alguien para que ocupe mi lugar en el bar. De lo que me he dado cuenta es que [el efectivo es] lo mismo que una tarjeta de cr\u00e9dito, me est\u00e1 costando dinero procesarlo, as\u00ed que dije: \u00abDeshazte de \u00e9l, nos vamos a quedar sin efectivo\u00bb, explica Clifton. Resulta que la mayor\u00eda de sus clientes estaban de acuerdo con el cambio.<\/p>\n
Pero a casi 1.000 millas de distancia, en St. Louis, Missouri, Laura Leester, propietaria del restaurante Pieces y del bar de juegos, tuvo una experiencia muy diferente dirigiendo su negocio sin dinero en efectivo. Decidi\u00f3 abrir su negocio con un modelo sin dinero en efectivo, atra\u00edda por la mayor eficiencia y seguridad, pero r\u00e1pidamente se dio cuenta de que casi todos los d\u00edas interactuaba con clientes descontentos y frustrados que no pod\u00edan pagar en efectivo. \u00abCuando abr\u00ed mi negocio hab\u00eda tantas pelotas rodando que realmente no reflexion\u00e9 sobre c\u00f3mo podr\u00eda estar aislando a un grupo de personas en mi comunidad al no aceptar dinero en efectivo\u00bb, dice. \u00abComo empresario responsable y alguien que quiere compartir mis bienes y servicios con todos los niveles socioecon\u00f3micos, sent\u00ed que era mi deber empezar a aceptar dinero en efectivo.\u00bb<\/p>\n
La tendencia de inversi\u00f3n sin efectivo no es exclusiva de St. Louis ni siquiera de las peque\u00f1as empresas. Sweetgreen, la cadena de ensaladas r\u00e1pidas y casuales que se qued\u00f3 sin dinero en efectivo en 2016 por eficiencia y seguridad, recientemente tom\u00f3 la decisi\u00f3n de comenzar a aceptar dinero en efectivo de nuevo para asegurar que todos pudieran tener acceso a sus restaurantes. Del mismo modo, Amazon ha alterado su concepto de Amazon Go para aceptar dinero en efectivo en 2019, a petici\u00f3n de sus clientes.<\/p>\n
Dicho esto, en ciertas ciudades y estados donde la legislaci\u00f3n propuesta puede prohibir los negocios sin dinero en efectivo, la selecci\u00f3n de opciones de pronto pago puede estar fuera de las manos del due\u00f1o del negocio. Esta primavera, los tres locales de Clifton en ModCup tuvieron que volver a aceptar dinero en efectivo despu\u00e9s de que Nueva Jersey aprobara una ley que prohib\u00eda los negocios sin dinero en efectivo. Mientras que \u00e9l lo llama \u00abexcederse y ser malo para los negocios\u00bb, una legislaci\u00f3n similar ha sido aprobada en Filadelfia y propuesta en la ciudad de Nueva York, San Francisco y Washington D.C. Una investigaci\u00f3n de terceros comisionada por Square muestra que el 51% de los propietarios de peque\u00f1as empresas apoyan las prohibiciones del gobierno sobre los negocios sin dinero en efectivo, que el 83% de los propietarios de peque\u00f1as empresas en los Estados Unidos nunca planean quedarse sin dinero en efectivo, y que el 73% cree que los EE.UU. nunca ser\u00e1n una sociedad sin dinero en efectivo por completo.<\/p>\n
Tomados en conjunto, estos datos indican que est\u00e1 surgiendo una sociedad con \u00abmenos dinero en efectivo\u00bb y que es poco probable que una sociedad completamente sin dinero en efectivo lo haga en un futuro pr\u00f3ximo, especialmente cuando el 70% de los estadounidenses todav\u00eda reportan que usan dinero en efectivo semanalmente. Pero 50%, 60%, o 70% sin efectivo es ciertamente concebible, y ya estamos presentes en una serie de mercados en todo el pa\u00eds. Predigo que el punto de inflexi\u00f3n llegar\u00e1 a medida que generaciones m\u00e1s j\u00f3venes y conocedoras de la tecnolog\u00eda integren sus propios h\u00e1bitos de pago digital en sus propios negocios en el futuro. Esto, junto con los esfuerzos concertados para tender puentes sobre la brecha bancaria y digital, permitir\u00e1 un gran cambio hacia el uso del dinero en efectivo.<\/p>\n
Pero por ahora, en los mercados en los que la elecci\u00f3n de no utilizar dinero en efectivo no est\u00e1 limitada por la legislaci\u00f3n o la reglamentaci\u00f3n, los propietarios y gerentes de empresas deben examinar los datos de sus transacciones para determinar qu\u00e9 estrategia de pagos preservar\u00e1 la salud de su empresa y al mismo tiempo, satisfacer las necesidades espec\u00edficas de sus clientes. En el competitivo y cambiante panorama actual de los restaurantes y comercios minoristas, los negocios de ladrillo y mortero necesitan asegurar una cosa simple: nunca se pierden una venta.<\/p>\n
Nuestro Comentario:
\nPara un estudiante de profec\u00eda b\u00edblica, una sociedad sin dinero en efectivo significa que los bancos y los gobiernos pueden alg\u00fan d\u00eda quitar la habilidad para comprar y vender de los guardadores del s\u00e1bado. <\/p>\n
Conexi\u00f3n Prof\u00e9tica:
\n\u201cY hac\u00eda que a todos, a los peque\u00f1os y grandes, ricos y pobres, libres y siervos, se pusiese una marca en su mano derecha, \u00f3 en sus frentes:\u00a0Y que ninguno pudiese comprar \u00f3 vender, sino el que tuviera la se\u00f1al, \u00f3 el nombre de la bestia, \u00f3 el n\u00famero de su nombre.\u201d Apocalipsis 13:16, 17.<\/p>\n