Harvard Business Review, por Shelle Santana: ¿Están los Estados Unidos por Convertise en una Sociedad sin Dinero en Efectivo?
A medida que los pagos digitales se extienden desde las cafeterías costeras hasta los restaurantes rurales, los propietarios de negocios, los legisladores y los consumidores de todo Estados Unidos se hacen esta pregunta. Y dependiendo de dónde viva, el concepto de «sin dinero en efectivo» es un debate acalorado, la ola del futuro, o un término del que nunca ha oído hablar. Cuando el debate existe, pone de relieve la creciente tensión entre un panorama de pagos de los consumidores en evolución, el deseo de aumentar la eficiencia de las empresas y la creciente preocupación de que los consumidores no bancarizados o subbancarios puedan quedar marginados en una economía sin dinero en efectivo.
El aumento de los pagos digitales, que incluye las tarjetas de débito y crédito tradicionales, así como los pagos móviles, ha contribuido a un cambio constante en las prácticas de pago entre los consumidores. Según la FDIC, el efectivo representaba sólo el 30% de todos los pagos en 2017. Además, el 68,7% de los hogares de EE.UU. tenían una tarjeta de crédito en 2017 frente al 63,8% en 2015. Los dueños de negocios que reconocen esta tendencia están respondiendo en consecuencia, con algunos optando por ir completamente sin dinero en efectivo en un esfuerzo por aumentar la eficiencia operativa, reducir los tiempos de espera para los clientes y crear un ambiente de trabajo más seguro al mitigar el riesgo de robo. Quizás el ejemplo más destacado de un negocio sin dinero en efectivo son las tiendas Amazon Go, que utilizan tecnología de visión artificial en lugar de cajeros para registrar lo que los clientes seleccionan y luego cargan automáticamente a su tarjeta.
Pero, ¿significa esto que estamos al borde de una revolución sin dinero? Para responder a esta pregunta, colaboré con Square, la empresa de pagos y servicios financieros. Juntos analizamos millones de transacciones de pago de su base de datos para determinar cuán cerca o lejos está Estados Unidos de convertirse en una sociedad verdaderamente sin dinero en efectivo.
Nuestros hallazgos sugieren que la tendencia de la falta de efectivo es clara pero matizada, y resalta algunos factores que los vendedores deben considerar cuando contemplan la posibilidad de renunciar a los pagos en efectivo.
Primero, nuestro análisis muestra que más consumidores están usando sus tarjetas de crédito y débito para compras más pequeñas. En los últimos cuatro años, el uso de efectivo para transacciones por debajo de $20 ha bajado del 46% al 37%. Específicamente, en 2015, la mitad de los consumidores de Square usaron su tarjeta para una transacción de $8, como un sándwich. Sólo cuatro años después, en 2019, el tamaño de la transacción se ha reducido casi a la mitad. Ahora el 50% de los consumidores usan su tarjeta por tan sólo $4.50, como un café con leche.
Este cambio de comportamiento puede atribuirse en parte a la comercialización de las compañías de tarjetas de crédito, cuyo objetivo es aumentar el uso de las tarjetas para las compras pequeñas del día a día. Solía ser que las tarjetas de crédito eran estrictamente para compras grandes, especiales o de emergencia. Esa mentalidad ya no existe, por lo que la gente se siente cada vez más cómoda usando sus tarjetas de crédito para transacciones más pequeñas en lugares como farmacias, cafeterías y tiendas de delicatessen.
En segundo lugar, esta tendencia no se limita a las grandes áreas metropolitanas costeras. Fuera de los 25 principales mercados metropolitanos, la cantidad de transacciones en las que los consumidores prefieren sus tarjetas a dinero en efectivo cayó de $8 a $5.50 en los últimos cuatro años. Dentro de los 25 principales mercados metropolitanos, el declive no es tan pronunciado; la cantidad de transacciones en las que los consumidores usaron sus tarjetas sólo bajó de $5 a $4 durante esos cuatro años. A medida que la penetración de los teléfonos inteligentes y los pagos digitales se amplíen, también lo harán las capacidades sin dinero en efectivo.
En tercer lugar, para algunos propietarios de negocios, un modelo de negocio sin efectivo es una opción estratégica que proporciona beneficios claros. Aunque gran parte de la narrativa actual sobre una sociedad sin dinero en efectivo se centra en el lado negativo, existen ventajas tanto para los propietarios de negocios como para los consumidores. La clave es entender las preferencias de pago de los clientes.
Por ejemplo, Travas Clifton, propietario de ModCup Coffee y vendedor de Square, ha visto los beneficios de no tener dinero en efectivo de primera mano en sus tres cafés de Nueva Jersey. Cuando se enteró de que el 81% de las transacciones en todos los lugares se hacían con tarjetas de crédito o débito, decidió que el 19% restante de las transacciones en efectivo valía la pena arriesgarse para ganar más tiempo con su familia y su negocio. «Una hora y media [lejos de mi tienda para depositar dinero en efectivo] a las 9 de la mañana en el negocio del café es un tiempo valioso para los negocios. Eso significa que podría estar en uno de mis bares de café expreso sirviendo café a la gente. En vez de eso, tengo que contratar a alguien para que ocupe mi lugar en el bar. De lo que me he dado cuenta es que [el efectivo es] lo mismo que una tarjeta de crédito, me está costando dinero procesarlo, así que dije: «Deshazte de él, nos vamos a quedar sin efectivo», explica Clifton. Resulta que la mayoría de sus clientes estaban de acuerdo con el cambio.
Pero a casi 1.000 millas de distancia, en St. Louis, Missouri, Laura Leester, propietaria del restaurante Pieces y del bar de juegos, tuvo una experiencia muy diferente dirigiendo su negocio sin dinero en efectivo. Decidió abrir su negocio con un modelo sin dinero en efectivo, atraída por la mayor eficiencia y seguridad, pero rápidamente se dio cuenta de que casi todos los días interactuaba con clientes descontentos y frustrados que no podían pagar en efectivo. «Cuando abrí mi negocio había tantas pelotas rodando que realmente no reflexioné sobre cómo podría estar aislando a un grupo de personas en mi comunidad al no aceptar dinero en efectivo», dice. «Como empresario responsable y alguien que quiere compartir mis bienes y servicios con todos los niveles socioeconómicos, sentí que era mi deber empezar a aceptar dinero en efectivo.»
La tendencia de inversión sin efectivo no es exclusiva de St. Louis ni siquiera de las pequeñas empresas. Sweetgreen, la cadena de ensaladas rápidas y casuales que se quedó sin dinero en efectivo en 2016 por eficiencia y seguridad, recientemente tomó la decisión de comenzar a aceptar dinero en efectivo de nuevo para asegurar que todos pudieran tener acceso a sus restaurantes. Del mismo modo, Amazon ha alterado su concepto de Amazon Go para aceptar dinero en efectivo en 2019, a petición de sus clientes.
Dicho esto, en ciertas ciudades y estados donde la legislación propuesta puede prohibir los negocios sin dinero en efectivo, la selección de opciones de pronto pago puede estar fuera de las manos del dueño del negocio. Esta primavera, los tres locales de Clifton en ModCup tuvieron que volver a aceptar dinero en efectivo después de que Nueva Jersey aprobara una ley que prohibía los negocios sin dinero en efectivo. Mientras que él lo llama «excederse y ser malo para los negocios», una legislación similar ha sido aprobada en Filadelfia y propuesta en la ciudad de Nueva York, San Francisco y Washington D.C. Una investigación de terceros comisionada por Square muestra que el 51% de los propietarios de pequeñas empresas apoyan las prohibiciones del gobierno sobre los negocios sin dinero en efectivo, que el 83% de los propietarios de pequeñas empresas en los Estados Unidos nunca planean quedarse sin dinero en efectivo, y que el 73% cree que los EE.UU. nunca serán una sociedad sin dinero en efectivo por completo.
Tomados en conjunto, estos datos indican que está surgiendo una sociedad con «menos dinero en efectivo» y que es poco probable que una sociedad completamente sin dinero en efectivo lo haga en un futuro próximo, especialmente cuando el 70% de los estadounidenses todavía reportan que usan dinero en efectivo semanalmente. Pero 50%, 60%, o 70% sin efectivo es ciertamente concebible, y ya estamos presentes en una serie de mercados en todo el país. Predigo que el punto de inflexión llegará a medida que generaciones más jóvenes y conocedoras de la tecnología integren sus propios hábitos de pago digital en sus propios negocios en el futuro. Esto, junto con los esfuerzos concertados para tender puentes sobre la brecha bancaria y digital, permitirá un gran cambio hacia el uso del dinero en efectivo.
Pero por ahora, en los mercados en los que la elección de no utilizar dinero en efectivo no está limitada por la legislación o la reglamentación, los propietarios y gerentes de empresas deben examinar los datos de sus transacciones para determinar qué estrategia de pagos preservará la salud de su empresa y al mismo tiempo, satisfacer las necesidades específicas de sus clientes. En el competitivo y cambiante panorama actual de los restaurantes y comercios minoristas, los negocios de ladrillo y mortero necesitan asegurar una cosa simple: nunca se pierden una venta.
Nuestro Comentario:
Para un estudiante de profecía bíblica, una sociedad sin dinero en efectivo significa que los bancos y los gobiernos pueden algún día quitar la habilidad para comprar y vender de los guardadores del sábado.
Conexión Profética:
“Y hacía que a todos, a los pequeños y grandes, ricos y pobres, libres y siervos, se pusiese una marca en su mano derecha, ó en sus frentes: Y que ninguno pudiese comprar ó vender, sino el que tuviera la señal, ó el nombre de la bestia, ó el número de su nombre.” Apocalipsis 13:16, 17.